Che cos’è una fideiussione bancaria

La fideiussione bancaria è un contratto giuridico con il quale un soggetto, chiamato fideiussore, si obbliga nei confronti del creditore a soddisfare in via accessoria un’obbligazione assunta da altri, ossia il debitore. Ad esempio nel caso di un prestito o di un mutuo, il fideiussore si impegna a fare da garante rimborsando il prestito ottenuto dal debitore in caso di inadempienza.

Come funziona una fideiussione bancaria

Il contratto di fideiussione è un’obbligazione in luogo del debitore, obbligandosi personalmente nei confronti del creditore. Tale contratto è regolato dall’art. 1936 del codice civile.

I soggetti che intervengono in una fideiussione sono quindi 3: il fideiussore (il garante), che può anche essere un istituto di credito; il debitore e il creditore. Tuttavia in caso di fideiussione bancaria, più istituti di credito possono fare da garante per lo stesso prestito.

Lo scopo della fideiussione è principalmente quello di aiutare il debitore, ad esempio per ottenere un prestito a tassi inferiori rispetto a quelli che altrimenti gli spetterebbero. Il contratto è a forma libera, generalmente non oneroso.

Tipologie di fideiussione

Fideiussione bancaria

Il caso della fideiussione bancaria è una particolare forma di tutela nella quale la banca garantisce l’adempimento della persona che ne fa richiesta (esempio mutuo).

La banca effettua una serie di valutazioni per verificare l’affidabilità del cliente e per definire la cifra che si impegna a coprire. Inoltre al momento della concessione della garanzia, la banca può richiedere al cliente il versamento di un anticipo cauzionale.

Fideiussione per rimborso IVA

Nei casi di IVA a credito dello Stato, i contribuenti possono chiedere il rimborso totale o parziale del credito. Per farlo è necessario stipulare una fideiussione bancaria o assicurativa.

Fideiussione a garanzia d’affitto

Quando si stipula un contratto di locazione per affittare un immobile ad uso commerciale o abitativo, il proprietario può richiedere una fideiussione come garanzia d’affitto per coprire la copertura dei canoni mensili.

Fideiussione omnibus

Nella prassi bancaria è molto comune l’ipotesi di una fideiussione omnibus, ovvero la garanzia che un terzo assume nei confronti dell’istituto di credito di garantire tutte le obbligazioni – anche future – che il debitore assumerà nei confronti della banca.

Come chiedere una fideiussione bancaria

Sostanzialmente c’è una prima differenza tra tipologia di richiedente. Una fideiussione bancaria infatti può essere richiesta sia da persone fisiche che da persone giuridiche. La pratica, nel suo totale, dura circa 3 settimane. Se viene richiesta da persona fisica, i documenti da consegnare saranno:

• documento d’identità;
• codice fiscale;
• ultime due buste paga;
• visura camerale;
• modello unico, 730 o CUD;

Se viene richiesta da una persona giuridica invece si dovrà consegnare:

• documento d’identità dell’Amministratore dell’azienda;
• codice Fiscale dell’Amministratore;
• ultimi due bilanci aziendali;
• situazione contabile corrente;
• iscrizione alla camera di commercio;
• stato patrimoniale;
• modello unico.

E’ bene comunque valutare tutti i pro e i contro in una richiesta di Fideiussione Bancaria, in particolare l’ammontare delle spese e degli oneri finanziari.

Estinzione della fideiussione

La fideiussione può essere estinta solo quando il soggetto creditore ottiene l’interezza del pagamento e dichiara chiuso il debito.

Il fideiussore che ha pagato un debito è surrogato nei diritti che il creditore aveva contro il debitore, e pertanto può esercitare il diritto di regresso. Il soggetto fideiussore ha quindi diritto al risarcimento della cifra pattuita col debitore, comprensiva di tassi d’interesse e spese sostenute.

Esistono tuttavia anche altre ipotesi di estinzione della garanzia: l’art. 1955 ss., stabilisce che il contratto fideiussorio si può estinguere qualora il creditore effettui un comportamento colposo contrario alla buona fede, violando alcuni doveri giuridici.