Con il termine valuta si fa riferimento al giorno a partire dal quale la somma corrispondente produce interessi.

La valuta effettiva è quindi l’effettiva data in cui viene predisposta l’operazione di accredito o addebito: è quindi il momento in cui il conto acquista o perde la disponibilità effettiva della somma.

La valuta bancaria è quella con cui l’istituto di credito sottraendo (antergazione) o aggiungendo (postergazione) un certo numero di giorni alla valuta effettiva (c.d. giorni valuta o giorni banca) percepisce maggiori interessi.

Valuta e disponibilità

Discorso diverso invece è la disponibilità. Con disponibilità si intende il tempo da cui il beneficiario del bonifico potrà disporre degli importi accreditati tramite bonifico o versamento. Come per la valuta, la disponibilità decorre da quando la banca riceve il versamento. Con le operazioni telematiche di oggi i tempi di disponibilità non potranno andare mai oltre i 4 giorni lavorativi, dalla data di versamento.

I sistemi telematici di oggi consentono infatti anche di effettuare operazioni in tempo reale.
Ciò comporta che le banche perdono od aquistano la disponibilità delle somme il giorno stesso in cui l’ operazione è effettuata.

I tempi di accredito di un bonifico bancario

Un bonifico bancario, soprattutto per via telematica tramite pannello bancario del conto, è ormai un’operazione semplice e di routine. Siamo ormai abituati a compiere, per numerosi motivi, bonifici da computer o da smartphone: non è più necessario recarsi in banca. Ma, nonostante tale semplicità, ci domandiamo sempre quanto tempo occorre affinché i soldi vengano trasferiti da un conto all’altro. Anche su questo punto è importante segnalare come i tempi si siano notevolmente accorciai rispetto al passato, avendo anche a disposizione opzioni di bonifico istantaneo.

Normalmente, per trasferire denaro, il tempo richiesto è di 1 o 2 giorni, anche se per alcune operazioni potrebbe essere necessario attendere fino a 3 giorni prima che il bonifico possa essere ricevuto dal beneficiario.

Bonifico istantaneo

Come accennato in precedenza, se si ha la necessità di effettuare un bonifico di urgenza, è possibile ricorrere al bonifico istantaneo. Tale opzione porterà al destinatario l’accredito della somma in un tempo massimo di 10 secondi. Ci sono ovviamente dei limiti che possiamo riassumere in tre voci:

• Il bonifico non è irrevocabile
• Tetto massimo di 15000 euro
• Costa di più rispetto alle classiche commissioni del bonifico ordinario (dipende comunque dalla banca)

L’enorme vantaggio non si ferma alla sola immediatezza nella disponibilità economica, ma anche nella possibilità di farlo a qualsiasi ora, senza differenza tra giorni lavorativi e festivi.

Data disponibile e data contabile

Altra importante differenza a cui si deve prestare attenzione sono le voci data disponibile e data contabile, sottocategorie della data valuta.

La data contabile fa riferimento al giorno in cui la banca registra e contabilizza l’operazione, di accredito o addebito. La data disponibile invece fa riferimento alla data effettiva in cui è avvenuta la movimentazione, di accredito o di addebito. Questa non potrà mai essere antecedente a quella contabile.

Quanto costa un bonifico

L’operazione di bonifico ha logicamente un costo. Oggi però, grazie al crescere della concorrenza, soprattutto delle banche online, i costi di operazione si sono notevolmente abbassati e in alcuni casi azzerati. E’ uno dei vantaggi del crescente numero di piattaforme messe a disposizione dalle banche in termini concorrenziali.