Liquidazione dell’incapiente: cos’è e come funziona

La liquidazione dell’incapiente è una procedura giuridica che consente ai soggetti in gravi difficoltà economiche di ottenere l’esdebitazione, ossia la cancellazione dei debiti non pagabili. Questo strumento, introdotto nell’ambito del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, rappresenta una soluzione estrema per chi si trova in una condizione di sovraindebitamento senza beni sufficienti per soddisfare i creditori.

Si tratta di un meccanismo che mira a offrire una seconda opportunità a chi, a causa di eventi straordinari o di un tracollo finanziario, non è in grado di onorare i propri impegni economici. Tuttavia, la procedura prevede requisiti specifici e implica alcune conseguenze rilevanti sia per il debitore che per i creditori.

In questo articolo, analizzeremo nel dettaglio cos’è la liquidazione dell’incapiente, come funziona, chi può accedervi e quali sono i suoi effetti nel diritto bancario.

Cos’è la liquidazione dell’incapiente?

La liquidazione dell’incapiente è un istituto giuridico che permette ai soggetti privi di beni liquidabili di ottenere l’esdebitazione senza dover sottostare a un piano di pagamento.

Riferimenti normativi

Questa procedura è regolata dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019, art. 283 e seguenti), che ha sostituito la precedente normativa in materia di sovraindebitamento.

A differenza di altre soluzioni come il piano del consumatore o l’accordo con i creditori, la liquidazione dell’incapiente è riservata a chi non ha alcun patrimonio liquidabile né entrate sufficienti per pagare i debiti.

Obiettivo della procedura

L’intento del legislatore è quello di offrire un nuovo inizio a chi si trova in condizioni di grave difficoltà economica, senza speranza di rientrare dai debiti accumulati.

Chi può accedere alla liquidazione dell’incapiente?

Non tutti i debitori possono beneficiare di questa procedura. La legge stabilisce precisi requisiti di accesso:

• Essere una persona fisica (privati cittadini, piccoli imprenditori, ex lavoratori autonomi).
• Trovarsi in stato di sovraindebitamento (incapacità oggettiva di adempiere alle obbligazioni).
• Non possedere beni mobili o immobili utili per la liquidazione.
• Non disporre di entrate sufficienti per un piano di rientro del debito.
• Essere meritevoli, cioè non aver causato la propria insolvenza con dolo o colpa grave.

Importante: Non tutti i debiti sono cancellabili. Ad esempio, debiti di natura alimentare, multe e sanzioni amministrative non possono essere oggetto di esdebitazione.

Come funziona la procedura?

Presentazione della Domanda

Il debitore deve presentare una richiesta presso il Tribunale competente, allegando la seguente documentazione:

• Dichiarazione della propria situazione patrimoniale e reddituale.
• Elenco dettagliato dei creditori e delle somme dovute.
• Certificazione della propria incapacità di far fronte ai debiti.

Il ruolo dell’Organismo di Composizione della Crisi (OCC)

Un elemento fondamentale della procedura è il coinvolgimento dell’OCC (Organismo di Composizione della Crisi), che ha il compito di:

• Verificare la veridicità delle dichiarazioni del debitore.
• Nominare un liquidatore che gestirà la procedura.
• Interfacciarsi con i creditori e il tribunale.

Tempistiche e svolgimento della liquidazione

La procedura può durare tra i 3 e i 5 anni. Durante questo periodo:

• Il debitore non può contrarre nuovi debiti o compiere atti che pregiudichino la liquidazione.
• Se la situazione economica del debitore migliora sensibilmente, i creditori possono chiedere la revisione dell’esdebitazione.

Alla fine del periodo stabilito, se le condizioni di incapienza permangono, il debitore ottiene l’esdebitazione totale e i debiti vengono cancellati.

Quali sono le conseguenze della liquidazione dell’incapiente?

Effetti per il debitore

• Cancellazione definitiva dei debiti non pagati.
• Possibile esclusione da futuri finanziamenti, poiché le banche possono considerarlo un soggetto a rischio.
• Obbligo di dichiarare la procedura in caso di nuove richieste di credito.

Effetti per i creditori

• Perdita del diritto di riscossione del credito, salvo eccezioni.
• Possibilità di opporsi alla procedura se il debitore non è meritevole.

Vantaggi e svantaggi della liquidazione dell’incapiente

Vantaggi

• Possibilità di ripartire da zero, senza il peso dei debiti passati.
• Tutela legale da azioni esecutive da parte dei creditori.
• Procedura relativamente veloce rispetto ad altre soluzioni di sovraindebitamento.

Svantaggi

• Perdita dell’accesso al credito per un lungo periodo.
• Vincoli economici e patrimoniali durante la procedura.
• Possibili contestazioni dei creditori, che possono bloccare l’esdebitazione.

Alternative alla liquidazione dell’incapiente

Prima di accedere a questa procedura, il debitore può valutare altre soluzioni, come:

• Piano del consumatore, se si dispone di un reddito sufficiente per una parziale restituzione del debito.
• Accordi di ristrutturazione con i creditori, evitando il passaggio giudiziale.
• Interventi del Fondo per la prevenzione dell’usura, per soggetti particolarmente vulnerabili.

Domande frequenti

1. La liquidazione dell’incapiente è accessibile a tutti?

No, è riservata ai soggetti privi di beni e con incapacità economica dimostrata.

2. Cosa succede ai beni personali del debitore?

Se possiede beni liquidabili, la procedura non può essere applicata.

3. Si può tornare a chiedere credito dopo la liquidazione?

Sì, ma sarà più difficile ottenere finanziamenti.

4. Quali debiti non vengono cancellati?

Debiti alimentari, multe e sanzioni amministrative non rientrano nell’esdebitazione.

5. Quanto dura la procedura?

Generalmente tra i 3 e i 5 anni, ma può variare a seconda del tribunale.

Conclusione

La liquidazione dell’incapiente rappresenta l’ultima possibilità per chi si trova in una situazione di sovraindebitamento senza via d’uscita. Tuttavia, è fondamentale valutare attentamente vantaggi, svantaggi e alternative prima di intraprendere questa strada.

Se ti trovi in difficoltà economica, rivolgiti a un esperto di diritto bancario per ricevere una consulenza personalizzata e individuare la soluzione più adatta alla tua situazione.